住宅ローンの基礎知識

種類・金利タイプ・返済方式など、初心者が知っておくべき基本的な仕組みを解説

審査の流れと必要書類

事前審査から契約まで、時系列での手続きと準備すべき書類を詳しく解説

安心な利用のコツ

注意点・提携ローンのメリット・予算計画など、失敗しないためのポイント

住宅ローンとは、金融機関（銀行や信用金庫など）が物件購入資金を立て替え、借りた人がそれを毎月分割で返済していく仕組みです。返済時には借りた元本に加えて利息も支払う必要があります。

選び方のポイント

どのエリアに住みたいか、間取りや広さはどれくらい必要か、通勤や生活利便性など譲れない条件を書き出してみます。

首都圏の特徴

東京都心の住宅街エリアでは中古マンションでも5,000万円を超える物件が一般的で、人気エリアや築浅物件では1億円を超えるケースも珍しくありません。周辺環境や交通アクセス、生活施設も実際に現地を見て確認し、自分たちの生活スタイルに合った物件か判断しましょう。

返済負担率について

返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）は審査基準にもなっており、一般的に年収の20～30%以内が望ましいと言われます。

多くの方は「物件が決まってからローン審査を申し込めばいい」と思いがちですが、実は購入前に事前審査を済ませておくと安心です。

気になる物件をいくつか見学し、価格や間取り、立地、周辺環境などを確認します。購入したい物件と大まかな条件（価格や引渡し時期など）が固まったら次のステップへ進みます。

購入の意思を伝えるための書面（購入申込書、買付証明書）を不動産会社に提出します。この時点ではまだ正式な契約ではなく、売主に「この条件で買いたいです」という意思表示をする段階です。

物件を押さえたら速やかにローンの仮審査を申込みます。年収・勤務先・他の借入状況などから、その物件価格に対して希望の融資額が借りられるか金融機関が審査します。

ローン仮審査OKとなり購入条件の最終合意ができたら、不動産の売買契約を結びます。契約時には手付金（物件価格の5～10%程度が一般的）を支払い、重要事項説明を受けて署名押印します。

売買契約後、改めて金融機関に正式なローン申込（本審査）を行います。仮審査時より詳細な審査となり、提出書類も増えます。金融機関は購入物件の担保評価や収入証明などを精査し、最終的な融資可否と可能額・条件を決定します。本審査には1～2週間程度かかることが多いです。

本審査に無事通過したら、金融機関と正式にローン契約を結びます。この際に最終的な借入金額・適用金利・返済期間や方法（元利均等か元金均等か等）が確定し、契約書に署名押印します。合わせて団体信用生命保険（団信）への加入手続きも行います。

ローン契約後、いよいよ物件の残代金支払いと引き渡しです。事前に決めた決済日に、金融機関が融資金を実行（買主に代わって売主へ残代金を支払う）し、同時に不動産の所有権移転登記や抵当権設定登記が行われます。買主は鍵を受け取り、晴れて新居が自分のものになります。

特に役所での書類取得（平日しか開庁しない役所もある）は計画的に進めましょう

印鑑証明書や住民票は「発行から3ヶ月以内」のものしか受け付けてもらえません。

借入期間が長期になるほど利息総額は膨らみます。例えば3,000万円を35年返済で年1.5%の金利の場合、総返済額は約3,860万円と、元本より860万円も多く支払う計算です。

変動金利型ローンは低金利時の返済負担が軽い反面、将来金利が上昇すると返済額も増えます。金利が1%上がると毎月の返済が1～2万円増えるケースもあります。

35年という返済期間中には、転職・収入減、出産・育児、介護などライフスタイルの変化が起こり得ます。収入が減った場合でも返済が続けられるよう、年間ボーナスに頼りすぎない返済計画にしましょう。

住宅ローン利用者の多くは団信に加入します。契約者に万一のことがあった場合に残債がゼロになる安心な制度ですが、保障の範囲や特約（がん特約付き団信など）は必ず確認してください。

将来、繰上げ返済（ローンの一部早期返済）や借り換えを検討するかもしれません。その際に金融機関によっては数万円の手数料が発生する場合もあります。

分からないことがあれば専門家に相談するのも有効です

もちろん提携ローンにも注意点はあります。不動産会社によっては提携先の金融機関が限られるため選択肢が狭まり、もっと探せば自分に合う低金利ローンが他にあるかもしれません。

住宅ローンでお悩みの方へ

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重要なポイントの振り返り

• 基本を理解し、しっかり比較検討する：金利タイプや返済期間など条件を比較し、自分たちのライフプランに合った無理のないローンを選ぶ
• 事前審査は早めに受ける：物件探しと並行して進めることで、購入時にスムーズに動ける
• 必要書類は計画的に準備する：印鑑証明書や住民票は契約直前に取得するなど、タイミングに注意
• 長期的な視点で返済計画を立てる：ライフスタイルの変化も考慮し、余裕のある返済計画にする
• 専門家のサポートを活用する：不安な点があれば遠慮なく専門家や不動産会社に相談する

もし「自分たちだけで進めるのは不安…」という場合は、HomeLinQの提携不動産会社に相談してみるのも一つの方法です。
提携先のプロのサポートを受けることで、優遇金利での借入れや面倒な手続きの代行など、安心かつ有利な条件で住宅ローンを進められる可能性があります。